Pred niekoľkými týždňami sa na najväčšej sociálnej sieti, ktorá združuje komunitu ľudí okolo bývania, stavania, rekonštrukcie a realít, rozvinula zaujímavá debata. Je lepšie spolupracovať pri riešení financovania bývania s finančným sprostredkovateľom alebo sa spoľahnúť na seba a riešiť hypotéku na vlastnú päsť? Aké sú reálne skúsenosti ľudí?
S poradcom alebo bez?
Kým niektorí nedajú na spoluprácu s finančným sprostredkovateľom dopustiť, iní takúto možnosť už zo zásady odmietajú. Nájdu sa aj takí, ktorí s finančným sprostredkovateľom spolupracovali, ale s jeho prácou neboli spokojní a vo finále si najlepšie poradili sami.
Ale väčšina ľudí si spoluprácu s finančným sprostredkovateľom pochvaľuje. Mnohí oceňujú najmä to, že finančný sprostredkovateľ za nich odviedol kus práce. „My sme vždy riešili hypotéku cez poradcu, aj teraz budeme. A vždy sme boli veľmi spokojní. Všetko za nás vybavil, len sme išli do banky podpísať papiere,“ podelil sa o svoju skúsenosť jeden z diskutujúcich. Podobnú skúsenosť má aj ďalší: „Veľká spokojnosť s našou finančnou poradkyňou. Ponúkla nám viaceré riešenia hypotéky. Všetko dohodla, bola s nami aj v banke pri podpisoch, vybavila kataster, vybavila znalca aj znalecký posudok. Riešila poistenie rozostavanej stavby, tiež vysvetlila a ponúkla výhodnejšie poistenie, všetko obehala, my sme nemali žiadne starosti.“
Je pravda, že ak je človek zamestnaný, nezostáva mu počas pracovných dní veľa času na návštevu viacerých bánk, zisťovanie potrebných informácií a následné dôkladné porovnanie a vyhodnotenie jednotlivých ponúk. Obzvlášť vtedy, ak pracujete mimo svojho bydliska či dokonca v zahraničí.
Najväčšou výhodou spolupráce s finančným sprostredkovateľom však nie je to, že množstvo vecí vybaví za vás a tým vám ušetrí veľa času a energie. Omnoho vyššiu pridanú hodnotu majú informácie, ktorými kvalitný finančný sprostredkovateľ disponuje. Vďaka znalostiam trhu a skúsenostiam pri vybavovaní požiadaviek klientov v rôznych bankách vás vie finančný sprostredkovateľ už od začiatku správne nasmerovať.
Nie je banka ako banka
Banky pristupujú rôzne k hodnoteniu jednotlivých parametrov konkrétnej žiadosti o hypotéku. Pre ilustráciu sme nižšie zhrnuli niekoľko zásadných rozdielov pri posudzovaní príjmu žiadateľov o hypotéku medzi jednotlivými bankami. Rozdiely môžu byť priepastné.
Vedeli ste napríklad, že …
- nie každá banka akceptuje určité druhy dôchodkov (napr. invalidný) ako samostatne posudzovaný príjem? Mnohé ho uznajú len v kombinácii s iným hlavným príjmom.
- len niekoľko bánk uzná výživné ako príjem?
- ak ste zamestnaný a zároveň máte aj ďalší príjem na základe dohody o vykonaní práce, nájde sa banka, ktorá vám môže uznať obidva príjmy?
- ak dostávate výplatu rozdelenú na štandardnú mzdu a k tomu cestovné náhrady vo forme diét, niektoré banky vám časť týchto peňazí dokážu uznať? Dokonca existuje banka, ktorá vám ich akceptuje celé?
- banky štandardne neuznávajú rodinné prídavky ako príjem, ale aj tu existuje pár výnimiek?
- iba niektoré banky vám uznajú príjem, ak pracujete v zahraničí menej ako rok?
- ak podnikáte, banky štandardne berú do úvahy príjem za jedno zdaňovacie obdobie, niektoré dokonca požadujú dva roky podnikania? Je však na trhu banka, ktorej postačuje kratšie obdobie.
- ak ste SZČO, výška bankou akceptovateľného príjmu sa väčšinou viaže na to, akú daň ste ochotný zaplatiť? Avšak aj v prípade, že výška príjmu po zdanení nie je postačujúca, sú dostupné alternatívy. V určitých bankách uznajú príjem ako % z obratov podnikateľa. Aj tu však existujú rozdiely. Kým jedna banka uzná len 10 % z príjmov, iná banka vie ísť až do 30 %. Ďalšia banka dokonca uzná až 40 % z obratu, pokiaľ si uplatňujete paušálne výdavky.
- veľké rozdiely sú aj vtedy, ak vlastníte firmu? Nenechajte sa odradiť, ak vám v niektorých bankách povedia, že vám hypotéku s dokladovaním príjmu z vašej firmy neuznajú. Sú na trhu banky, ktoré schvália hypotéku na základe zdokladovania príjmu ako určitého % z tržieb, alebo z vyplateného zisku.
Vyššie sme vymenovali iba niektoré rozdiely pri posudzovaní príjmu žiadateľa. Rovnako odlišne však banky postupujú napríklad aj pri posudzovaní zakladanej nehnuteľnosti či pri hodnotení ďalších skutočností. Preto rozhodnúť sa pre konkrétnu banku iba na základe lákavého úroku z reklamy naozaj nie je dobrá taktika. Kým jedna banka môže vašu žiadosť o hypotéku zamietnuť, v druhej banke by ju mohli schváliť bez väčších problémov.
Jasná voľba
Iba skúsený finančný sprostredkovateľ vie dôkladne posúdiť všetky okolnosti a odporučiť vám, v ktorej banke máte najvyššie šance na úspešné schválenie vašej hypotéky. Žiaľ, mnohí sa rozhodnú pre spoluprácu s finančným sprostredkovateľom až vtedy, keď sami nepochodia. Vtedy však už môže byť neskoro. Preto je výhodnejšie obrátiť sa na skúseného sprostredkovateľa ešte predtým, ako podniknete prvé kroky.
Kde nájdem dobrého finančného sprostredkovateľa?
Ideálne je, ak vám ho odporučí známy, komu dôverujete. Alebo sa môžete obrátiť na našich finančných sprostredkovateľov. Sieť Semper Fi finančných sprostredkovateľov pôsobí na celom Slovensku. Zanechajte nám vaše kontaktné údaje v našom formulári a my vás budeme kontaktovať.